定期預金

名寄せって何?ペイオフと意外な関係にあった名寄せとは

あってはならないことですが、万が一銀行が破綻した場合、私たちの預金がペイオフの対象となるかどうかチェックが入ります。具体的に言うと「名寄せ」が行われるわけです。ペイオフの名寄せとは一体何でしょうか?詳細を説明していきたいと思います。

名寄せとは?

銀行が破綻し預金保険制度のペイオフ方式が採用されると、金融機関が「名寄せ」を行ないます。個人・法人に関係なく同名義人の預金額を調査しまとめること、これを名寄せと言います。名寄せされた預金者に対して払い戻しが行われるわけです。

名寄せは、同じ銀行のすべての口座を対象に行われます。ですから、別支店の口座に預金を分けていたとしても、同一名義人の預金は一まとめとして計算されるわけです。つまり、M銀行のA支店とB支店それぞれに700万円の預金を行なっていたとしたら、合計1400万円の預金者として名寄せが行われるわけです。

ですから、同銀行別支店の口座に預金を分けることはペイオフ対策とはなりませんので、注意が必要です。

名義を変えれば大丈夫?

では、ペイオフ対策として、家族の名義を借りて預金すればペイオフの対策となるのでしょうか?これは少し難しい問題なのですが、単に家族の名義を借りただけの預金は「借名預金」と言われ、ペイオフの対象とはなりません。

しかし、基本的に、夫婦や親子はそれぞれ別個の預金者として名寄せされますので、それぞれの口座がペイオフの対象となります。現在の預金口座がどのような類のものかによってペイオフの対象となる場合もありますし、そうでないケースもあるでしょう。ひとまずここでは借名預金は避けなければならないということは、最低限覚えておきましょう。

また、余談ではありますが、預金の名義を別名義に変更すると、贈与税が課されることもありますので、税金面での注意も必要です。

事業用と個人用の預金は如何に?

個人経営をしている方は、事業用の銀行口座と個人用の口座が分かれているかもしれません。では、事業用と個人用の口座が同一の銀行の場合、名寄せはどうのように行われるでしょうか?

結論から申しますと、事業用と個人用口座は別々に名寄せされません。同一人の預金として名寄せされますので、合算して1000万円を超える場合には注意が必要です。事業用と個人用の銀行口座は、銀行そのものを分けるのが一つの対策法となるでしょう。

マネープランに合わせて選択しよう、あおぞら銀行の定期預金

日本債券信用銀行という銀行を聞いたことはありますか?じつはあおぞら銀行の前身でして、2000年にソフトバンクグループ・オリックス・東京海上火災保険が組成する投資ファンドが買収、名称が現在のあおぞら銀行となった経緯があります。

あおぞら銀行は店頭でも定期預金を取り扱いしていますが、インターネット支店でも定期預金を取り扱っており、このサイトで何度も触れているようにネット定期の金利は店頭のものより高い傾向にあります。
(⇒ネット定期の金利についてはこちら

ですから、ここではあおぞら銀行インターネット支店が提供する定期預金についてご紹介したいと思います。

あおぞら銀行ネット定期の概要

あおぞら銀行のネット定期の預入金額は50万円~となっていますので、他行と比べるとかなりハードルが高い印象です。他行では、高くても1万円~、安いところでは1000円~あるいは1円~という銀行もあります。

預入期間は6カ月、1年、3年、5年から選択可能ですが、6カ月、1年の場合は単利型定期預金、3年、5年の場合は半年複利型定期預金となります。以前にもお話ししたように単利よりも複利運用の方が資産運用としては効果的です。
(⇒複利運用の詳細とその魅力とは

満期日を迎えると、預金は以下の2通りで取り扱われます。

①自動解約
②元利金自動継続

①に関してですが、満期日を迎えると契約終了となり、元本と利息が普通預金口座に振り込まれます。②の元利金自動継続はご存知の通り、元本と利息すべてを継続して定期預金するしくみとなっています。ですから元利金自動継続には複利運用の効果があるというわけですね。
(⇒定期預金するなら自動継続がお得!

あおぞら銀行には「元本自動継続」の選択はありません。つまり、満期日に利息だけ受け取り、元本だけ自動継続する選択がないというわけです。選択肢の幅という面では、ちょっと物足らない気がしますね。

あおぞら銀行の近況は・・・

当然あおぞら銀行の定期預金も預金保険の対象で元本保証です。仮に中途解約したとしても元本割れすることはありません。ただ率直に申しますと、頭取がころころ変わっているのが気になりますね。それには大株主の主張や指示が大きく関係しているのかもしれませんが、いずれにしろ、トップがころころ変わることは経営に大きな影響があるのは間違いありません。

それらを念頭において、あおぞら銀行で定期預金を組むかどうか熟考することをオススメします。

巷で噂になっているソニー銀行、定期預金の実態は如何に?

正式名称「ソニー銀行株式会社(Sony Bank Incorporated)」、2001年4月2日に設立されたソニー銀行ですが、親会社はソニーフィナンシャルホールディングス株式会社(出資100%)となっています。

固い財務基盤が構築されていることが容易にうかがえるソニー銀行ですが、ソニー銀行ももちろん定期預金の取り扱いを行なっています。ここで、ソニー銀行が扱う円建ての定期預金をご紹介致します。

余談ですが、ここではあえて「円建て」と書きました。というのは、ソニー銀行は円建ての定期預金以外に、外貨建ての預金や様々な金融商品を扱っていますので、しっかりと区別をつけるという意味で「円建て定期預金」となっています。一般の銀行が扱っている「定期預金」と相違はありません。

円建て定期預金

日本国内に在住している方なら誰でも組むことのできる円定期預金ですが、最低預入金額1万円以上となっています。預入期間は、期間指定の定期預金の場合は、1カ月、3カ月、6カ月、1年、2年、3年、5年、7年、10年から選択でき、満期日指定預金では、1カ月超から10年未満の範囲で満期日を指定できます。

金利は固定金利なのですが、利息支払いは2者選択となっています。2年、3年、5年、7年、10年の定期預金を組んだ場合、

・半年ごとに利息受取り
・満期日に一括受取り

のどちらかを選択することになります。

満期日に預金は自動解約となりますが、元利自動継続または元本自動継続を預入時に選択しておくことも可能です。以前もお話ししたように、元利自動継続は複利運用として効果的な資産運用となりますので、自分のニーズに適っているなら積極的に利用したいところです。
(⇒とってもお得な自動継続の詳細はこちら!

積み立て定期預金

ソニー銀行にも「積み立て定期預金」があるのですが、これは毎月指定日に、普通預金口座から自動引落しで定期預金として組まれる商品です。1000円から金額を指定できるので、負担なく積み立てできるのが大きな魅力です。堅実に積み立て且つ運用したい方にはぴったりの定期預金商品と言えるでしょう。

以上のように、ソニー銀行には2種類の円定期預金があります。自分のニーズや好みに応じて選択できる一ネットバンクと判断できます。

あなたはペイオフ適用になる?ペイオフ対象外の可能性も有り!

ここでペイオフについて簡単におさらいですが・・・

・利息の付かない銀行口座の預金全額
・利息の付く銀行口座は、1名義人につき上限1000万円とその利息が対象

以上がペイオフの対象でした。これらを参考に預金とその対策を立てれば良いわけですが、ペイオフの対象外となる口座もついでに覚えておくのは非常に賢明です。では、以下にペイオフの対象外口座について説明していきたいと思います。

ペイオフの対象外口座とは

ペイオフの対象となる金融機関は、日本国内にある金融機関(銀行、信用金庫、労働金庫等)の口座です。ですので、外国に本店がある在日支店の銀行口座や、日本国内に本店のある銀行の海外支店は【対象外】となります。まずはこの点を覚えておきましょう。

ペイオフの対象となる口座は以前ご紹介しましたが、普通預金や定期預金、貯蓄預金、当座預金、決済用預金口座でした。しかし、普通預金や定期預金、貯蓄預金は利息が付く口座ですから、1名義人につき1000万円以下がペイオフの対象です。
(⇒ペイオフの対象口座の詳細について

ここで覚えておきたいのはこれら預金口座はすべて円口座であり、外貨預金ではない、という点です。つまり、外貨預金はペイオフの対象外となり、銀行が破綻した場合に全額返還される保証はありません。破綻した銀行の清算見込み額によって払い戻しが行われますので、全額払い戻される保証はないのです。
(⇒外貨預金の詳細について

さらに気を付けたい注意点とは

それなら円建てで1000万円以下の預金であるなら問題はない、と考えがちですが、さらに気を付けたい点があります。上述しましたが、1名義人につき1000万円以下の預金とその利息が保証されるのがペイオフです。つまり、同じ銀行で利息の付くすべての口座の預金総額が1000万円以下ならばペイオフの対象となるということです。

M銀行に定期預金500万円、普通預金600万円していたとしましょう。M銀行が破綻した場合、まずは普通預金の600万円とその利息分が払い戻しされ、次に定期預金の400万円とその利息分が払い戻されます。定期預金の残りの100万円とその利息については、銀行の清算見込み額によっては消失してしまう可能性があるというわけです。

ですから、同じ銀行に預金をする場合には、必ず1000万円以下にとどめること。もし1000万円を超えて預金をしたいなら違う銀行に預金をすること。これがペイオフの対策法となりますので、しっかり覚えておいて下さい。

私はペイオフの恩恵に与れるのか?気になるペイオフの対象とは

定期預金をする時に欠かせない「ペイオフ」への理解ですが、ペイオフに関しては概要をお伝えしましたね。では、あなたが今保有している銀行口座はペイオフの対象になるのでしょうか?ここで、ペイオフの対象になるものを一挙ご紹介致します。

ペイオフ対象口座

以下、ペイオフの対象となる口座を列挙したいと思います。

◆普通預金口座
◆定期預金口座
◆貯蓄預金口座
◆当座預金口座
◆決済用預金口座

上記の口座すべてペイオフの対象となりますが、上3つの普通預金口座、定期預金口座、貯蓄預金口座に関しては、1000万円以下の預金全額+利息分が保険の対象となります。下2つの当座預金口座と決済用預金口座については、全額保証となります。

ペイオフの注意点

上記口座ならペイオフの対象だと思って、自分の預金をテキトーに取り扱うと痛い目にあうことがあるかもしれません。というのは、普通預金、定期預金、貯蓄預金口座はすべて利息がつく口座ですが、利息の付く口座は、1口座名義につき1000万円以下がペイオフの対象です。

つまり、普通預金口座に500万円、定期預金口座に700万円入れておいて銀行が破綻した場合、あなたの預金総額は1200万円ですから、ペイオフの対象となるのは1000万円のみです。超えた200万円分は返還されない可能性があるという事です。ですから、1口座に1000万円以下なら問題がないわけではないのです。大切なポイントは・・・

【同じ銀行で利息の付くすべての口座(普通預金、定期預金、貯蓄預金)に1000万円以下】

以上がペイオフの対象となりますので、誤解のないようにしましょう。

預金1000万円以上ある人の対策法とは

では、預金が1000万円以上ある人は、どんな対策法を立てたら良いのでしょうか?少なくとも以下の二つの方法がありますから、その対策法をご紹介します。

・同じ銀行の複数の口座に預金したい場合、1000万円を超える分は利息の付かない口座(当座預金・決済用預金)に入金する
・一銀行での預金額を1000万円にとどめ、1000万円を超える分は他の銀行に預金する

以上の対策法があれば、利息を貰いながらの定期預金が可能で且つ万が一の場合にも全額預金は戻ってくるでしょう。ペイオフへの理解を深め、賢い対策法を持って預金を行なうことにしましょう。

オリックス銀行ってどんな銀行?利用するのにメリットはある?

イチローがCMをやっていることで有名なオリックス銀行ですが、オリックス銀行は1993年8月、バブルがはじけて間もない「失われた10年」の期間中に設立された銀行です。資本金450億円、オリックス株式会社が100%出資する銀行で、財務基盤は非常にしっかりしている銀行として評判です。

では、オリックス銀行の定期預金の概要はどのようになっているでしょうか?詳しく見ていくことにしましょう。

オリックス銀行の定期預金

オリックス銀行のインターネット取引専用定期預金、通称「eダイレクト預金」ですが、国内に住んでいて且つオリックス銀行のeダイレクト普通預金口座を持っている方なら、誰でも定期預金を組むことが可能です。

定期預金は3種類あり、それぞれの預入額は以下の通りです。

◆スーパー定期:100万円以上300万円未満
◆スーパー定期300:300万円以上1000万円未満
◆大口定期:1000万円以上

預入期間は、6カ月、1年、2年、3年、5年となっており、その他ネットバンクと比較すると選択肢は少ないですね。例えば、以前に紹介した住信SBIネット銀行の預入期間は「1カ月、2カ月、3カ月、6カ月、1年、2年、3年、4年、5年」から選択できます。

また、満期後の預金取扱に関してですが、その他銀行と同じで3つの中から選択することになります。

・元利自動継続(元本と利息を継続して定期預金)
・元金自動継続(元金のみ継続して定期預金)
・自動解約(満期で契約解除)

オリックス銀行のメリットを挙げると・・・

各銀行には各種各様の特長があるわけですが、オリックス銀行のメリットを挙げるならば、高金利という点でしょう。ネットバンクは往々にして高金利なのですが、その中でも常に上位ランクインするほど高金利に設定されています。とりわけ5年の定期預金金利は往々にして高い傾向にあります。

そのため、長期間の定期預金をオリックス銀行で運用する方が少なくなく、人気を呼んでいます。長期間の定期預金を考えている方は、オリックス銀行を選択肢の一つに入れておくのは必須かもしれませんね。もちろん金利は常に変動しますから、定期預金を始めるときに金利の確認は怠らないように。
(⇒金利が上下する理由とは?

銀行が万が一破綻したら・・・資金援助方式が作動するので安心!

銀行が破綻したとき、預金保険制度であるペイオフが発動し、預金者の預金が1000万円以下に限り全額保護されることは、以前学びましたね。しかし、預金保険制度は、実はペイオフだけではなかったのですが、もう一種の預金保険制度をご存知でしたか?

では、ここで預金保険制度に関する詳細を見ていくことにしましょう。

資金援助方式

預金保険制度は、ペイオフと「資金援助方式」の2つの仕組みから成る制度となっていますが、資金援助方式とはどんな救済方式なのでしょうか。資金援助方式を簡単に説明すると、破綻した銀行の資金や業務が受け皿となる銀行に移される方式となります。

しかし、銀行が破綻して、破綻した銀行の受け皿となってくれる銀行がすぐに見つかるわけではありません。その場合、先ずは承継銀行(ブリッジバンクとも呼ばれる)が選定され、その承継銀行が破綻した銀行の業務を行い、それと同時に受け皿銀行を探すことになります。

なぜそのような資金援助方式が採用されるのか、それは混乱を防ぐためです。銀行の破綻=信頼の破綻となりますから、預金者は一斉に銀行に詰め寄り、自分の預金を引き出そうとします。そうなると、その混乱が他銀行にまで影響を及ぼし、関係のない企業の資金繰りにまで影響がでます。そうした一連の混乱を防ぐための仕組み、それが資金援助方式なのです。

資金援助方式とペイオフ方式の違いとは

資金援助方式とペイオフ方式の相違点は、破綻した銀行が消滅するか否かという点です。資金援助方式の場合、破綻銀行が国の管理下になるだけで消滅はしません。しかし、ペイオフ方式の場合、破綻した銀行は消滅します。もちろん、預金保険機構が預金1000万円以下の払い戻しを行なってくれますので、心配は要りません。

以上のように、預金保険制度には「資金援助方式」と「ペイオフ方式」の2種類があること、お分かりいただけたと思います。銀行が破綻したとき、まずは資金援助方式が採用され、最悪ペイオフ方式が採用されることになっています。

定期預金を始め銀行に預金を行なっている人すべての保護となる制度ですから、安心して定期預金を始められますね。

どこよりも手軽に定期預金できるじぶん銀行、その理由とは

『じぶん銀行??』と首をかしげる方が少なくないようですが、自分銀行とはネット専業の一銀行です。2008年6月に設立された比較的新しい銀行ですので、知名度に関して言えば、発展の余地はまだまだあると言える銀行でしょう。

実はこの銀行、KDDIと三菱東京UFJ銀行が共同で立ち上げたネット銀行なんです。ですから、特有のサービスがありまして、それを含めてじぶん銀行の定期預金の概要を以下お伝えできればと思います。
(⇒三井住友銀行とヤフーが出資するネット銀行はこちら

じぶん銀行の定期預金の魅力とは

魅力1:預入限度額、預入最少額の規定なし
預入額は基本的に無限、最低預入額も規定なし、つまり1円から定期預金を始められるというわけなんです。以前ご紹介したいくつかのネットバンクは、1000円~或いは1万円~と規定されていましたね。しかし、自分銀行にその規定がないため、ある意味誰でも定期預金可能なのです。

魅力2:ケータイ、スマートフォンでも取引可能
定期預金を始めるのにパソコンだけに限定されているわけでなく、ケータイやスマホからも操作・取引が可能で、さすがKDDIが出資しているだけあって、モバイル関係の強みが生かされている感がありますね。

ネット環境さえあればいつでもどこでも操作できるので、思い立った時に普通預金口座から定期預金口座に振り替えるだけ、上述したように1円から振込OKです。ちょっとした貯金感覚で定期預金を始められますね。

定期預金のその他概要

また、定期預金の預入期間ですが、1カ月、3カ月、6カ月、1年、2年、3年、5年となっています。満期がくると「自動払戻し型」と「元利金継続型」あるいは「元金継続型」によって取扱いが変わります。

自動払戻し型はいわゆる自動解約のことで、元金と利息すべてが普通預金に振り込まれますが、元利金継続型の場合は、元本と利息すべてを同期間の定期預金で継続して運用します。元金継続型ですと、利息は普通預金口座に振り込まれますが、元金は新たに同期間継続して預金することになります。

ATM手数料は?

じぶん銀行のATM手数料はと言いますと・・・

◆三菱東京UFJ銀行、セブン銀行などのATM:「入金/無料」「出金/毎月3回まで無料、4回目以降1回105円」
◆ゆうちょ銀行ATM:「入金/毎月1回まで無料、2回目から1回210円」「出金/毎月1回は無料、2回目から1回ごとに210円」

ゆうちょ銀行を利用すると若干負担が大きくなりますので、可能な限り専用ATMまたはセブン銀行などのコンビニATM利用がオススメです。

さて、ここまでじぶん銀行の定期預金の概要とそれに付随するサービスを見てきましたが、印象はいかがでしょうか?手軽に定期預金を始めたいと言う方には、じぶん銀行の定期預金は向いているでしょう。

株式取引に興味があるならこのネットバンクで預金するのも選択肢!?

株式取引に有利なネットバンクがあるのをご存知ですか?それは、住信SBIネット銀行です。住信SBIネット銀行はどんな銀行で、定期預金の概要はどうなっているのか、なぜ株式取引に有利なのか、具体的に説明していきたいと思います。

住信SBIネット銀行の定期預金

住信SBIネット銀行は、三井住友信託銀行が50%出資、SBIホールディングスが50%出資するネット専業銀行です。この住信SBIネット銀行が取扱う定期預金の概要は以下の通りです。

預入期間は、1カ月、2カ月、3カ月、6カ月、1年、2年、3年、4年、5年(期間指定預金の場合)から選択できますが、満期日を指定することも可能です。その場合は、1カ月以上5年未満で満期日を指定することができます。

預入金額は1000円以上1円単位となっていまして、少額からの定期預金ができるというのは大きな魅力です。実際、セブン銀行ジャパンネット銀行は1万円以上からの預入となっていますから、他のネットバンクと比較して秀でている部分と言えるでしょう。

満期を迎えると、3種類の方法で預金が扱われます。

・元利自動継続
・元金自動継続
・満期自動解約

元利継続や元金継続、自動解約については以前も説明しましたが、元利継続は満期日に元金と利息の両方を継続して自動継続するもの、元金継続は元金だけを継続して定期預金し、利息は普通預金口座に振り込まれます。そして、満期解約は文字通り契約終了となり、利息が加わった金額すべてが普通預金口座に入金されるしくみとなっています。

住信SBIネット銀行のここがキーポイント

一般の銀行では、普通預金口座は一つとなっていますが、住信SBIネット銀行は目的別に口座を作成することができます。定期預金も同様で、自分の好きな名前を作成して定期預金を作成できるのです。

例えば、アメリカとオーストラリアに旅行したいなら、一つの定期預金をグランド・キャニオン定期預金、もう一つをエアーズロック定期預金とすることができてしまうのです。預金をするモチベーションが高まりますね。

株式取引に有利なSBIハイブリット預金口座

住信SBIネット銀行のSBIハイブリット預金口座に入金すると、自動的にSBI証券口座の買付余力として反映されるしくみになっています。通常ですと、銀行口座から証券口座に入金しないと株式取引は行えませんが、SBIハイブリット預金ならばその手間が省けるのです。

株式の買付をスムーズに行なえるだけでなく、買付をしない時は銀行預金をしていることになりますから、残高に応じた利息が付与されます。これは住信SBIネット銀行の醍醐味と言えるかもしれません。株式取引に興味がある方は、住信SBIネット銀行が選択肢の一つになること間違いありませんね。

金利も最高水準の住信SBIネット銀行、メリットが豊富ですから、今後の定期預金を行う銀行として考慮することにしましょう!

銀行だって破綻するかも?緊急時に役立つペイオフを知っておこう

銀行の預金に関して、「ペイオフ」という言葉を聞いたことがあるかもしれませんが、この制度は私たち預金者を保護するものとなっています。とりわけこれから定期預金を始める方には大いに関係がありますから、ここでペイオフに関する知識を深めておきましょう。

ペイオフとは

ペイオフとは預金保険制度のことで、金融機関が破たんした時に預金者を保護する目的で設立されたものです。2005年4月からペイオフが全面解禁となったわけですが、このペイオフ制度があると・・・

【元本1000万円以下の預金と利息分全額が保護】

されます。預金者はこうした恩恵を受けられ、ペイオフ制度の最大の魅力とも言えるでしょう。また、預金保険制度とは言うものの、預金者が何か保険金を支払わなければいけないわけではないので、その点に関しては安心です。
(⇒ペイオフに関してさらに詳しく知りたい方はこちら

なぜペイオフ制度が始まったのか

そもそもなぜペイオフ制度が始まったのか、それはバブル崩壊後「失われた10年」を経た日本で、絶対破綻しないと言われた銀行や証券会社が破綻したことがきっかけとなりました。

銀行の相次ぐ破綻が不安をかきたて、預金者が破綻しそうもない銀行に預けている預金を引き出すこともありました。そんな状況をふまえ、銀行と預金のあり方が議論され、ついに2005年にペイオフ制度が全面解禁となったわけです。

1000万円以下の預金は心配なし!

定期預金を始める上で、1000万円以上定期預金をする方はそう多くはいないでしょうけども、1000万円以下の定期預金は銀行が破綻しても全額補償されます。ただし、同じ銀行で複数の口座がある場合、それら口座内の総額が1000万円を超えない場合にペイオフの対象となるので、その点には注意して下さい。
(⇒もしかしたらあなたはペイオフ対象外?

いずれにしろ、1000万円以下の預金が消えることはありませんから、金利やその他のメリットを比較考慮して、自分のニーズに合った銀行で定期預金を始めることにしましょう。

<1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 >